銀行

銀行是一家金融機構，該機構接受公眾的存款並在同時貸款的同時創建需求存款。貸款活動可以由銀行直接通過資本市場直接進行。

銀行在金融穩定和一個國家的經濟中發揮著重要作用，但大多數司法管轄區對銀行的監管高度監管。大多數國家都將一種稱為分數儲備銀行業務的系統制度化，在該系統下，銀行持有的流動資產僅等於其當前負債的一部分。除了旨在確保流動性的其他法規外，銀行通常還要根據國際資本標準（ Basel Accorts）遵守最低資本要求。

從現代意義上講，銀行業在14世紀在意大利文藝復興時期的繁榮城市中演變而成，但在許多方面都起到了信貸和貸款的延續性和概念的作用。在銀行業的歷史中，許多銀行王朝- 尤其是美第奇人，雜物者，韋爾斯斯，貝倫伯格和羅斯柴爾德人- 在許多世紀中都發揮了核心作用。現有最古老的零售銀行是Banca Monte dei Paschi di Siena （成立於1472年），而現有最古老的商戶銀行是Berenberg Bank （成立於1590年）。

歷史

據認為，作為一項古老活動（或準銀行）的銀行業務始於公元前4千年末至公元前3千年。

中世紀

銀行業的當前時代可以追溯到中世紀和早期文藝復興時期意大利，中心和北部的富裕城市，例如佛羅倫薩，盧卡，錫耶納，威尼斯和熱那亞。 Bardi和Peruzzi家族在14世紀的佛羅倫薩統治了銀行業，在歐洲許多其他地區建立了分支機構。 Giovanni di Bicci de'Cedici於1397年成立了最著名的意大利銀行Medici Bank之一。熱那亞共和國創立了最早的國家存款銀行， Banco di San Giorgio （St. George Bank of St. George）在1407年在意大利熱那亞。

早期現代

17和18世紀出現了部分儲備銀行和鈔票問題。商人開始與擁有私人保險庫的倫敦的金匠一起存儲黃金，並為該服務收取費用。為了換取每種珍貴金屬的沉積物，金匠發行的收據證明了他們持有的金屬的數量和純度；這些收據無法分配，只有原始存款人才能收集存儲的貨物。

金匠逐漸開始代表存款人貸款，並發行了本票（演變為鈔票）以存入金史密斯的貸款。因此，到19世紀，我們發現在普通的銀行公司或銀行家的貨幣存款案件中，交易量相當於僅貸款或mutuum ，而銀行將恢復，而不是相同的錢，而是同等金額它的要求和金錢，當付給銀行時，完全不再是校長的錢（請參閱Parkerv。Marchant，1 Phillips 360）；那時，是銀行家的錢，他們一定會通過與他的要求一起支付與他一起存入的款項來歸還同等金額。金匠支付了存款利息。由於應付期票的票據是按需支付的，並且在較長的時間週期內，向戈德史密斯客戶的預付款（貸款）可以償還，因此這是分數儲備銀行業務的一種早期形式。期票發展成為可分配的工具，該工具可以作為一種安全便捷的貨幣形式發行，這是由戈德史密斯（Goldsmith）承諾付款的支持，允許戈德史密斯（Goldsmiths）促進貸款，而違約風險很小。因此，倫敦的金匠通過基於信用來創造新資金，成為銀行業的先驅。

英格蘭銀行於1695年發起了鈔票的永久性問題。蘇格蘭皇家銀行在1728年建立了第一個透支設施。到19世紀初，拉伯克的銀行已經在倫敦建立了一家銀行家的交換所，允許多家銀行清除多個銀行。交易。羅斯柴爾德（Rothschilds）大規模開創了國際財務，資助了1875年為英國政府購買蘇伊士運河的股票。

詞源

銀行一詞是從中部法國巴克（Banque）的中間英語中的，來自舊的意大利banco ，意為“桌子”，來自舊德國銀行，銀行“長凳，櫃檯”。佛羅倫薩銀行家在文藝復興時期用作臨時辦公桌或交換櫃檯，他們曾經用綠色桌布覆蓋的桌子上的交易。

定義

銀行的定義因國家 /地區而異。有關更多信息，請參見相關的國家頁面。

根據英語普通法，銀行家被定義為通過為客戶進行經常賬戶，支付支票並為其客戶收集支票，從而從事銀行業務。

在大多數普通法司法管轄區中，有一項交流法案法案將有關可轉讓工具（包括支票）的法律編碼，該法案包含對銀行家一詞的法定定義：銀行家包括一個人的機構，無論是否合併，誰，誰，誰，誰進行銀行業務'（第2節，解釋）。儘管此定義似乎是循環的，但實際上是功能性的，因為它確保了諸如支票之類的銀行交易的法律基礎不取決於銀行的結構或監管方式。

銀行業務在許多普通法國家不是法規所定義的，而是普通法所定義的，即以上定義。在其他英國普通法司法管轄區中，有關於銀行或銀行業務業務的法定定義。在查看這些定義時，重要的是要牢記他們是為了立法目的定義銀行業務，而不一定是一般。特別是，大多數定義來自法律，其目的是監管和監督銀行，而不是監管銀行業務的實際業務。但是，在許多情況下，法定定義密切反映了普通法一號。法定定義的示例：

“銀行業務”是指在當前或存款帳戶上收取貨幣，付款和收集由客戶繪製或支付的支票，向客戶提前的支票，並包括當局可能出於此目的規定的其他業務行為; （銀行法（新加坡），第2節，解釋）。
“銀行業務”是指以下任一個或兩個的業務：

以當前，存款，儲蓄或其他類似帳戶的要求從公眾收取，或在少於[3個月]或少於該期間的通知或通知期間償還；
由客戶付費或收取支票。

自EFTPO （銷售點上的電子資金轉移），直接信貸，直接借記和互聯網銀行業務以來，該支票在大多數銀行系統中都失去了其至高無上的付款工具。這使得法律理論家建議應擴大基於支票的定義，以包括為客戶進行經常賬戶的金融機構，並使客戶能夠由第三方付款和支付，即使他們不付款和收取支票。

標準業務

銀行通過為客戶進行支票或經常賬戶，支付銀行中客戶繪製的支票以及收集存放在客戶經常賬戶的支票來充當付款代理。銀行還可以通過其他付款方式（例如自動化清算室（ACH），電線傳輸或電報傳輸， EFTPOS和自動化的出納員機器（ATM））付款。

銀行通過接受經常賬戶上存入的資金，接受定期存款以及發行債務證券（例如鈔票和債券）借錢。銀行通過在經常賬戶，分期付款貸款以及投資可銷售的債務證券和其他形式的貸款形式的情況下向客戶提供貸款。

銀行提供不同的付款服務，大多數企業和個人認為銀行帳戶是必不可少的。提供付款服務（例如匯款公司）的非銀行通常不被視為銀行帳戶的適當替代品。

銀行在貸款時發出新的錢。在當代銀行系統中，監管機構設定了最低水平的儲備金，銀行必須對這些貸款的資金造成的存款負債持有，以確保銀行可以滿足支付此類存款的要求。這些儲量可以通過接受新存款，出售其他資產或從包括中央銀行在內的其他銀行借款來獲得。

活動範圍

銀行開展的活動包括個人銀行，公司銀行，投資銀行業務，私人銀行，交易銀行，保險，消費者融資，貿易融資和其他相關性。

頻道

銀行提供許多不同的渠道來訪問其銀行和其他服務：

分支機構，在零售地點的親自銀行業務
與銀行相鄰或遠程的自動櫃員機銀行
通過郵件銀行：大多數銀行接受通過郵件接受支票存款，並使用郵件與客戶交流
通過Internet上的在線銀行業務執行多種類型的交易
移動銀行正在使用自己的手機進行銀行交易
電話銀行允許客戶與自動服務員或在要求時通過電話進行交易
視頻銀行通過遠程視頻和音頻連接執行銀行交易或專業銀行諮詢。可以通過專用建造的銀行交易機（類似於自動櫃員機）或通過視頻會議啟用銀行分支機構澄清來執行視頻銀行業務
關係經理，主要用於私人銀行或企業銀行業務，他們在家里或企業中訪問客戶
直接銷售代理商根據合同為銀行工作的直接銷售代理，其主要工作是增加銀行的客戶群

商業模式

銀行可以通過各種不同的方式產生收入，包括利息，交易費和財務建議。傳統上，最重要的方法是通過向其向客戶提供的資本收取利息。銀行從存款和其他資金來源支付的利益水平之間的利潤以及其在其貸款活動中收取的利息水平。

這種差異稱為資金成本與貸款利率之間的差異。從歷史上看，貸款活動的盈利能力是循環的，並取決於貸款客戶的需求和優勢以及經濟周期的階段。費用和財務建議構成了一個更穩定的收入來源，因此銀行更加重視這些收入線，以平滑其財務績效。

在過去的20年中，美國銀行採取了許多措施，以確保它們在響應日益變化的市場狀況的同時保持盈利。

首先，其中包括《格拉姆 - 萊奇 - 布萊利法案》，該法案允許銀行再次與投資和保險公司合併。合併銀行，投資和保險職能，使傳統銀行通過實現產品的交叉銷售（銀行希望，也將提高盈利能力）來響應消費者對“一站式購物”的需求的響應。
其次，他們將基於風險的定價從業務貸款到消費者貸款擴展，這意味著向那些被認為是更高信用風險的客戶收取更高的利率，從而增加了貸款違約的機會。這有助於抵消不良貸款的損失，將貸款價格降低給擁有更好的信用歷史的人，並向高風險客戶提供信貸產品，否則他們將被拒絕信貸。
第三，他們試圖增加公眾和商業客戶可用的付款處理方法。這些產品包括借記卡，預付費卡，智能卡和信用卡。它們使消費者更容易方便地進行交易並隨著時間的流逝而平滑消費（在某些具有不發達金融系統欠發達的國家，嚴格用現金進行交易，包括攜帶裝有現金的行李箱購買房屋）。

但是，隨著簡單信貸的便利，消費者的財務資源不善並累積了過多的債務，這一風險也增加了。銀行通過收取的利息和信用額和借記卡持有人的利息和費用從卡產品中賺錢，並向接受該銀行卡以付款的零售商支付交易費用。

這有助於獲利並促進整個經濟發展。

最近，由於銀行面臨著金融科技的壓力，因此提出了新的和其他業務模式，例如免費增值，數據的貨幣化，銀行業務和付款申請的白標或補充產品的交叉銷售。

產品

零售

業務（或商業/投資）銀行業務

商業貸款
籌集資本（股權/債務/混合動力車）
旋轉信用
風險管理（外匯（FX），利率，商品，衍生品）
定期貸款
現金管理服務（鎖定箱，遠程存款捕獲，商戶處理）
信用服務
證券服務

資本和風險

銀行面臨許多風險以進行業務，以及這些風險的管理和理解程度是盈利能力背後的關鍵驅動力，以及一家銀行需要多少資本。銀行資本主要由股權，保留收益和次級債務組成。

銀行面臨的一些主要風險包括：

信用風險：由不承諾付款的借款人引起的損失風險。
流動性風險：在市場上不能迅速交易給定的安全性或資產以防止損失（或賺取所需的利潤）的風險。
市場風險：由於市場風險因素的價值變化，投資組合或交易投資組合的價值（投資組合或交易組合）的風險將降低。
運營風險：由公司的業務職能執行引起的風險。
聲譽風險：與業務可信度有關的一種風險。
宏觀經濟風險：與銀行正在運營的總經濟相關的風險。

資本要求是銀行法規，該法規設定了一個框架，在該框架中，銀行或存款機構必須管理其資產負債表。資產和資本的分類高度標準化，因此可以加權風險。

在2007 - 2008年的金融危機之後，監管機構迫使銀行發行偶然可轉換債券（COCOS）。這些是混合資本證券，當發行銀行的資本低於一定水平時，會根據其合同條款獲得損失。然後減少債務，銀行資本化得到增強。由於其吸收損失的能力，可可有可能滿足監管資本要求。

經濟銀行

經濟職能

銀行的經濟職能包括：

以鈔票和經常帳戶的形式出發的貨幣發行，以客戶的訂單支票或付款。這些關於銀行的主張可以作為金錢，因為它們是可以根據需要商量或可償還的，因此價值為標準。對於鈔票，或通過收款人可以銀行或現金的支票，它們可以通過交貨有效地轉移。
付款的網絡和結算 - 銀行既是客戶的收款和付款代理，也參與銀行間清算和結算系統，以收集，出席，呈現付款工具。這使銀行能夠節省持有的儲備金以解決付款，因為內外付款相互抵消。它還可以抵消地理區域之間的付款流量，從而降低了它們之間的和解成本。
信用質量改善 - 銀行向普通的商業和個人借款人（普通信貸質量）貸款，但是高質量的借款人。改進來自銀行資產和資本的多元化，該資產和資本提供了一種緩衝，以吸收損失而無需拖欠其義務。但是，鈔票和存款通常是無抵押的；如果銀行陷入困境，並承諾將資產作為安全，以籌集其需要繼續運營的資金，這將使票據持有人和存款人處於經濟下屬的地位。
資產責任不匹配/成熟度轉型- 銀行借用更多按需債務和短期債務，但提供了更多的長期貸款。換句話說，他們藉了短而藉貸。與大多數其他借款人相比，信貸質量更強，銀行可以通過匯總問題（例如接受存款和發行鈔票）和贖回（例如撤回和兌換鈔票）來實現此目的如有需要，並根據需要從各種來源（例如批發現金市場和證券市場）籌集替換資金。
貨幣創造/銷毀 - 每當銀行在分數保留銀行系統中發出貸款時，每當償還貸款的本金被償還的款項被銷毀時，就會創造新的錢。

銀行危機

銀行容易受到偶爾發生系統性危機的多種形式的風險。其中包括流動性風險（許多儲戶可能要求超過可用資金的撤離），信用風險（那些欠銀行錢的人不會償還它的機會）和利率風險（銀行可能會變得無利可圖，如果利率上升的迫使其在存款上支付的支付比貸款所收到的更多）。

在整個歷史上，整個銀行業出現了一個或多個風險，整個歷史上已經發展了很多次。重要的例子包括大蕭條期間發生的銀行運營，1980年代和1990年代初的美國儲蓄和貸款危機，1990年代的日本銀行業危機以及2000年代的次級抵押貸款危機。

2023年全球銀行業危機是其中的最新危機：2023年3月，流動性短缺和銀行破產導致了美國的三個銀行失敗，在兩週之內，世界上最大的幾家銀行失敗或被監管機構關閉了

全球銀行業規模

在2008-2009財政年度，全球最大的1,000家銀行的資產增長了6.8％，達到了創紀錄的96.4萬億美元，而利潤下降了85％，至1,150億美元。在不利市場條件下資產的增長在很大程度上是資本重組的結果。歐盟銀行在總數中佔有最大的份額，在2008 - 2009年中，佔56％的份額，低於上一年的61％。亞洲銀行在這一年中的份額從12％增加到14％，而美國銀行的份額從11％增加到13％。全球投資銀行業產生的費用收入在2009年總計663億美元，上一年增長12％。

就機構而言，美國擁有世界上最多的銀行（截至2015年），可能是分支機構（截至2015年為81,607）。這是美國地理和監管結構的指標，導致其銀行系統中大量中小型機構。截至2009年11月，中國排名前四的銀行擁有超過67,000個分支機構（ ICBC ：18000+， BOC ：12000+， CCB ：13000+， ABC ：24000+），另外還有140個較小的銀行，這些銀行數量尚不確定。日本有129個銀行和12,000個分支機構。 2004年，德國，法國和意大利各有30,000多個分支機構，是英國15,000個分支機構的兩倍以上。

合併和收購

在1985年至2018年之間，銀行作為收購方或目標公司進行了大約28,798個合併或收購。這些交易的總體已知價值累積到約5,169 bil。美元。在價值方面，已經有兩個主要波（1999和2007）在460 bil左右達到峰值。美元隨後急劇下降（從2007年到2018年）。

以下是至少一家銀行參與的價值方面最大交易的列表：

宣布的日期	獲取名稱	收購中部行業	收購國家	目標名稱	目標中期行業	目標國家	交易價值（$ MIL）
2007-04-25	RFS Holdings BV	其他財務	荷蘭	ABN-AMRO持有NV	銀行	荷蘭	98,189.19
1998-04-06	Travelers Group Inc	保險	美國	Citicorp	銀行	美國	72,558.18
2014-09-29	瑞銀AG	銀行	瑞士	瑞銀AG	銀行	瑞士	65,891.51
1998-04-13	北卡羅來納州夏洛特的國家銀行公司	銀行	美國	Bankamerica Corp	銀行	美國	61,633.40
2004-01-14	JPMorgan Chase ＆Co	銀行	美國	伊利諾伊州芝加哥銀行一公司	銀行	美國	58,663.15
2003-10-27	美國銀行公司	銀行	美國	馬薩諸塞州Fleetboston Financial Corp	銀行	美國	49,260.63
2008-09-14	美國銀行公司	銀行	美國	Merrill Lynch ＆Co Inc	經紀	美國	48,766.15
1999-10-13	Sumitomo Bank Ltd	銀行	日本	櫻花銀行有限公司	銀行	日本	45,494.36
2009-02-26	HM財政部	國家機構	英國	蘇格蘭皇家銀行集團	銀行	英國	41,878.65
2005-02-18	三菱東京金融集團	銀行	日本	UFJ Holdings Inc	銀行	日本	41,431.03

規定

目前，商業銀行在大多數司法管轄區受到政府實體的監管，並需要特殊的銀行許可才能經營。

通常，將銀行業務的定義用於法規的目的，即使在客戶的訂單不可償還的訂單（儘管貸款本身）通常不包括在定義中。

與大多數其他受監管行業不同，監管機構通常也是市場的參與者，無論是公共或私人管理的中央銀行。中央銀行通常還對發行鈔票的業務有所壟斷。但是，在某些國家，情況並非如此。例如，在英國，金融服務局獲得了銀行和一些商業銀行（例如蘇格蘭銀行）發行了自己的鈔票，除了英國政府中央銀行英格蘭銀行發行的鈔票。

銀行法是基於對銀行（定義上述）與客戶之間關係的合同分析（定義為銀行同意進行帳戶的任何實體。

法律意味著對這種關係的權利和義務如下：

銀行帳戶餘額是銀行與客戶之間的財務狀況：當帳戶以信用額度為單位時，銀行應將餘額歸功於客戶；當帳戶透支時，客戶將欠銀行的餘額。
該銀行同意向客戶支付支票，最高為客戶帳戶信用額，以及任何商定的透支限制。
如果沒有客戶的授權，例如客戶提取的支票，則銀行不得從客戶的帳戶中付款。
銀行同意迅速將存入客戶帳戶的支票作為客戶的代理商，並將收益歸功於客戶的帳戶。
而且，由於每個帳戶只是相同信用關係的一個方面，因此銀行有權合併客戶帳戶。
銀行對存放在客戶帳戶的支票有留置權，以至於客戶欠了銀行。
銀行不得通過客戶帳戶披露交易的詳細信息 - 除非客戶同意，否則公開責任披露，銀行的利息需要它，否則法律要求它。
銀行不得在沒有合理通知的情況下關閉客戶的帳戶，因為支票在普通業務過程中已有幾天了。

這些隱含的合同條款可以通過客戶與銀行之間的明確協議來修改。特定司法管轄區內有效的法規還可以修改上述條款或創建與銀行客戶關係有關的新權利，義務或限制。

某些類型的金融機構，例如建立社會和信用合作社，可能部分或完全免於銀行許可要求，因此根據單獨的規則進行了監管。

簽發銀行許可的要求在管轄區之間有所不同，但通常包括：

最低資本
最低資本比率
銀行的控制者，所有者，董事或高級官員的“適合和適當”要求
批准該銀行的商業計劃是足夠審慎和合理的。

不同類型的銀行業務

銀行的活動可以分為：

零售銀行，直接與個人和小型企業打交道；
商業銀行業務，為中市場業務提供服務；
公司銀行業務，針對大型企業實體；
私人銀行業務，為高淨值個人和家庭提供財富管理服務；
投資銀行業務，與金融市場的活動有關。

大多數銀行都是盈利，私營企業。但是，有些是政府擁有的，或者是非營利組織。

銀行類型

商業銀行：普通銀行用來將其與投資銀行區分開的術語。大蕭條之後，美國國會要求銀行僅從事銀行活動，而投資銀行僅限於資本市場活動。由於兩者不再需要單獨的所有權，因此有些人使用“商業銀行”一詞來指代銀行的銀行或一家銀行的分部，該銀行主要處理公司或大型企業的存款和貸款。
社區銀行：本地經營的金融機構，授權員工做出當地決定，為其客戶和合作夥伴服務。
社區發展銀行：為服務不足的市場或人口提供金融服務和信貸的監管銀行。
土地開發銀行：提供長期貸款的特別銀行稱為土地發展銀行（LDB）。 LDB的歷史很古老。第一張LDB於1920年在旁遮普邦的Jhang開始。LDB的主要目的是促進土地，農業的發展並增加農業生產。 LDB直接通過其分支機構為會員提供長期融資。
信用合作社或合作銀行：儲戶擁有的非營利性合作社，通常提供的利率比營利性銀行更有利。通常，會員資格僅限於特定公司的員工，定義地區的居民，某個工會或宗教組織的成員及其直系親屬。
郵政儲蓄銀行：與國家郵政系統相關的儲蓄銀行。
私人銀行：管理高淨值個人資產的銀行。從歷史上看，開設一個帳戶至少需要100萬美元，但是，在過去的幾年中，許多私人銀行已將其入境障礙降低到私人投資者的350,000美元。
離岸銀行：位於稅收低和法規的司法管轄區的銀行。許多離岸銀行本質上是私人銀行。
儲蓄銀行：在歐洲，儲蓄銀行紮根於19世紀或有時在18世紀。他們最初的目標是為所有人口的所有階層提供易於獲得的儲蓄產品。在某些國家，儲蓄銀行是根據公共計劃創建的。在其他情況下，社會忠誠的個人創造了基礎，以建立必要的基礎設施。如今，歐洲儲蓄銀行一直關注零售銀行：個人或中小型企業的付款，儲蓄產品，積分和保險。除了這一零售重點外，它們的分散分銷網絡也與商業銀行不同，提供了本地和地區的外展，並通過其對商業和社會的社會負責的方法。
建築社會和陸家銀行：開展零售銀行業務的機構。
道德銀行：優先考慮所有運營的透明度，僅將其視為社會責任投資的銀行。
直接或僅Internet銀行是沒有任何物理銀行分支機構的銀行業務。交易通常是使用ATM和電子傳輸和通過在線界面直接存款完成的。

投資銀行的類型

投資銀行“承銷”（保證出售）股票和債券問題，提供投資管理，並向公司提供有關資本市場活動的建議，例如併購，自己的帳戶貿易，創造市場，向機構客戶提供證券服務。
傳統上，商人銀行是從事貿易融資的銀行。但是，現代定義是指以股份而不是貸款形式為公司提供資金的銀行。與風險上限不同，他們傾向於不投資新公司。

聯合銀行

普遍銀行（通常稱為金融服務公司）從事其中一些活動。這些大銀行是非常多元化的群體，除其他服務外，還分配了保險 - 因此， Bancassurance一詞是將“ Banque或Bank”和“ Assurance”結合在一起的Portmanteau詞，表示銀行和保險是由同一公司實體提供的。

其他類型的銀行

中央銀行通常是政府擁有的，並負責準確責任，例如監督商業銀行或控制現金利率。它們通常為銀行系統提供流動性，並在發生危機時充當最後的貸方。
伊斯蘭銀行遵守伊斯蘭法的概念。這種形式的銀行業務圍繞著基於伊斯蘭法律的幾項公認的原則。所有銀行活動都必須避免興趣，這是伊斯蘭禁止的概念。取而代之的是，銀行賺取利潤（加價）和向客戶擴展的融資設施的費用。

銀行業的挑戰

美國

美國銀行業是世界上受到多個專業和專注的監管機構的受監管和守護者之一。所有擁有FDIC保險存款的銀行都將聯邦存款保險公司（FDIC）作為監管機構。但是，對於合理的考試（即，銀行是否以合理的方式運營），美聯儲是美聯儲會員國有銀行的主要聯邦監管機構；貨幣審計長辦公室（OCC）是國家銀行的主要聯邦監管機構。州非會員銀行均由州機構和FDIC審查。國家銀行有一個主要監管機構 - OCC。

每個監管機構都有自己的一套規則和法規，必須遵守銀行和節儉。聯邦金融機構考試委員會（FFIEC）成立於1979年，是一個正式的機構間機構，有權規定統一的原則，標準和報告表格，以供聯邦對金融機構進行聯邦審查。儘管FFIEC導致了機構之間更大程度的監管一致性，但規則和法規正在不斷變化。

除了改變法規外，行業的變化還導緻美聯儲，外國FDIC，OT和OCC內的合併。辦公室已經關閉，已合併了監督區域，員工級別已降低，預算已削減。其餘的監管機構面臨增加的負擔，每個監管機構增加了更多的銀行。儘管銀行難以跟上監管環境的變化，但監管機構努力管理其工作量並有效地監管其銀行。這些變化的影響在於，銀行收到監管機構的動手評估較少，每個機構花費的時間更少，並且可能會在裂縫中滑入更多問題，從而可能導致整個美國銀行失敗的總體增加。

經濟環境不斷變化的銀行和節儉在努力管理貸款利率，存款利率競爭以及一般市場變化，行業趨勢和經濟波動的情況下，他們努力管理其利率傳播。對於銀行來說，有效地將其增長策略與最近的經濟市場設定為挑戰。利率上升的環境似乎有助於金融機構，但是變更對消費者和企業的影響是不可預測的，銀行仍在挑戰，有效地管理和有效地管理利差以產生股東的回報。

銀行資產投資組合的管理也是當今經濟環境中的挑戰。貸款是銀行的主要資產類別，當貸款質量成為嫌疑人時，銀行的基礎就會振作起來。雖然對於銀行來說總是一個問題，但資產質量下降已成為金融機構的一個大問題。

造成這種情況的原因有很多，其中之一是由於“美好時光”的多年，一些銀行採取了寬鬆的態度。減少對銀行的監管以及在某些情況下的管理深度，這可能會加劇這一可能的可能性。問題更有可能未被發現，在發現銀行時會對銀行產生重大影響。此外，與任何業務一樣，銀行都難以削減成本並因此消除了某些費用，例如足夠的員工培訓計劃。

銀行還面臨許多其他挑戰，例如老化所有權群體。在全國范圍內，許多銀行的管理團隊和董事會正在老齡化。銀行還面臨公共和私人股東的持續壓力，以實現收益和增長預測。監管機構給銀行施加壓力，以管理各種風險。銀行業也是一個極具競爭力的行業。隨著保險機構，信用合作社，檢查兌現服務，信用卡公司等的參與者的參與，在金融服務行業的競爭變得更加艱難。

作為一種反應，銀行通過經紀公司等金融市場運營開發了他們在金融工具中的活動，並已成為此類活動的重要參與者。

另一個主要挑戰是老化的基礎設施，也稱為遺產IT。後端系統是數十年前建造的，並且與新應用程序不兼容。固定錯誤並創建接口的費用巨大，因為知識淵博的程序員變得稀缺。

銀行的貸款活動

為了能夠為購房者和建築商提供所需的資金，銀行必須競爭存款。不中間人的現象必須從儲蓄帳戶轉移到直接市場工具，例如美國財政部義務，代理證券和公司債務。近年來，存款流動的最大因素之一是貨幣市場基金的巨大增長，其利率較高吸引了消費者存款。

為了爭奪存款，美國儲蓄機構提供了許多不同類型的計劃：

通過書或普通存款帳戶- 允許隨時將任何金額添加到或從該帳戶中撤回。
現在和超級現在的帳戶 - 功能像檢查帳戶一樣，但賺取利息。超級現在帳戶可能需要最低餘額。
貨幣市場帳戶- 每月將預先授權的轉讓限製到其他帳戶或人，並且可能需要最低或平均餘額。
證書帳戶 - 在到期前撤出某些或全部利息的損失。
通知帳戶 - 相當於不確定期限的證書帳戶。儲者同意在提款前通知機構指定的時間。
個人退休帳戶（IRA）和KEOGH計劃- 一種退休儲蓄形式，其中存入和賺取的利息將免徵所得稅，直到撤離後。
支票帳戶- 某些機構在確定的限制下提供的帳戶。
除非父母或監護人出於法律原因需要進行其他要求，否則所有提款和存款完全是帳戶所有者的唯一決定和責任。
俱樂部帳戶和其他儲蓄帳戶- 旨在幫助人們定期儲蓄以實現某些目標。

帳戶類型

銀行對世界各種會計標準制定的會計記錄。在GAAP下，有兩種帳戶：借記和信用。信用帳戶是收入，股本和負債。借記帳戶是資產和費用。銀行將信用帳戶貸記以增加餘額，並藉記信用帳戶以降低其餘額。

客戶在存款時（通常為藉方）在其分類帳中藉方他或她的儲蓄/銀行（資產）帳戶，而客戶每次花錢時都會在分類帳中信用卡（責任）帳戶（責任）帳戶（該帳戶通常為信用）。當客戶閱讀他的銀行聲明時，該聲明將對存款的帳戶表示信用，並藉方撤銷資金。具有正餘額的客戶將看到這種餘額反映為銀行對帳單上的信用餘額。如果客戶透支，他將有負餘額，反映為銀行對帳單上的借方餘額。

經紀的存款

銀行存款的一個來源是存款經紀人，他們通過信託公司代表投資者存入大量資金。這筆錢通常會交給提供最有利條款的銀行，通常比提供當地儲戶的銀行要好。一家銀行根本沒有本地存款，所有資金都是經紀存款。接受大量此類存款或有時稱為“熱門錢”，使銀行處於困難，有時有風險的位置，因為資金必須以藉出的方式借出或投資，以產生足以支付高額回報的方式在經紀存款上支付的利息。這可能會導致有風險的決定，甚至在銀行最終失敗的情況下。在全球金融危機期間在2008年和2009年失敗的銀行平均是其押金的經紀存款的四倍，其股票的存款是其平均銀行的百分比。這種存款與風險的房地產投資相結合，考慮到1980年代的儲蓄和貸款危機。銀行對經紀人存款的規定是反對的，理由是該做法可以成為不足以當地存款不足的成長社區的外部資金來源。帳戶的類型不同：保存，經常性和經常帳戶。

託管帳戶

託管帳戶是持有第三方資產的帳戶。例如，在轉換，退貨或轉讓之前接受對客戶的資金監護權的企業可能出於這些目的在銀行擁有託管帳戶。

銀行業全球化

在現代，銀行業全球競爭的障礙大大減少了。電信和其他金融技術的提高（例如彭博社）允許銀行在全球範圍內擴大其覆蓋範圍，因為它們不再需要靠近客戶來管理其財務和風險。跨境活動的增長也增加了對可以在不同國籍的邊界提供各種服務的銀行的需求。儘管障礙和跨境活動的增長有所減少，但銀行業的全球化遠沒有其他行業。例如，在美國，很少有銀行甚至擔心Riegle -neal法案，這會促進州際銀行的效率。在全球絕大多數國家中，外國擁有銀行的市場份額目前不到特定國家銀行所有市場份額的十分之一。銀行業未完全全球化的原因之一是，讓當地銀行向小型企業和個人提供貸款更加方便。另一方面，對於大型公司而言，由於公司的財務信息可在全球範圍內獲得，因此在銀行所在的國家中並不重要。

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